Preguntas sobre dinero
Le responderá Helma Sick, experta financiera independiente en Munich.
¿Mantenimiento para el cuidado del padre?
Helma enferma
Mi padre es un caso de enfermería, su pensión no es suficiente para los costos del hogar. Ahora la oficina de bienestar exige que suba por ello. Pero mi papá se fue después de mi nacimiento y nunca pagó el mantenimiento. No veo por qué debería ayudarlo.
Usted no tiene que hacerlo. La falta de tu padre es tan grave que no se puede esperar que pagues por ello ahora. Informar a la oficina de bienestar social sobre los hechos. Si la autoridad no te cree, tu padre puede confirmarlo. Esto no tiene ninguna razón para mentir, porque a él no le importa quién salga para su mantenimiento. Si no puede comentar, puede nombrar testigos (su madre, hermanos, otros familiares o amigos) o presentar documentos, como: Por ejemplo, sobre los inútiles intentos de tu madre por obtener apoyo.
Aumentar el seguro más tarde?
Soy autónomo y quiero contratar un seguro de discapacidad laboral. Como ahora tengo poca libertad financiera, solo puedo asegurar lo esencial; Me gustaría subir más tarde. ¿Es eso posible?
Sí, pero generalmente se requiere un chequeo de salud renovado. Lo que puede ser difícil si mientras tanto ha ocurrido una enfermedad. Por lo tanto, asegúrese de que el contrato contenga la llamada "garantía posterior al seguro". Los proveedores de primera clase permiten a sus clientes aumentar la cobertura del seguro sin chequeo de salud, si el seguro necesita un ingreso más alto, matrimonio, parto, etc. cambiado. Como norma, el seguro complementario solo es posible hasta la edad de 45 años.
Retención de impuestos: ¿Qué hacer?
Soy un jubilado y no soy rico, pero ya he agotado la provisión de intereses. ¿Hay alguna manera de evitar la retención de impuestos en mis ahorros?
Puede solicitar a su oficina de impuestos un "certificado de no evaluación". Esto se emite si una evaluación del impuesto a la renta no es elegible. Por ejemplo, porque solo se consiguen bajos ingresos. En la mayoría de los casos, jubilados, estudiantes y trabajadores a tiempo parcial. El certificado tiene una validez de tres años, siempre que no se produzcan cambios mientras tanto que conduzcan a la evaluación del impuesto sobre la renta. Tenga en cuenta que para cada banco en el que haya invertido dinero, deberá solicitar este Certificado NV, ya que no se aceptarán copias.
¿Diamantes como seguridad?
Recientemente, un asesor de inversiones desconocido para mí me llamó y me recomendó la compra de diamantes porque nuestro sistema económico mundial colapsaría en un futuro cercano. Son en el caso la planta más segura de la historia. Estaba a punto de hacer una cita para darme gemas baratas a través de una fuente directa. No estoy de acuerdo todavía, pero estoy interesado en la oferta.
Con el miedo al futuro la gente siempre ha hecho buenos negocios. Bueno que no hayas concertado una cita. Quien llama a extraños y quiere persuadirlos para una cita, generalmente es dudoso. Los "diamantes" que se ofrecen son, según la experiencia, piedras sin valor o totalmente sobrevaloradas. Yo mismo no pienso mucho en los escenarios actuales del fin del mundo. Pero si está realmente asustado, puede considerar comprar una propiedad. Los bienes raíces también fluctúan en valor, pero son a prueba de crisis y de inflación.
¿Es heredable una pensión de Riester?
Me gustaría completar un plan de ahorro de fondos de Riester para mí. Pero ahora he oído que en el caso de mi muerte se perdió todo el dinero. ¿Puede realmente ser eso?
No, eso no es cierto. Si muere antes de su jubilación, la cantidad acumulada hasta ese momento se puede transferir al contrato de Riester de su esposo. También es posible dárselo a otra persona. En ese caso, sin embargo, los activos del fondo se pagarán menos los subsidios estatales y el ahorro fiscal. Para la muerte en la jubilación, se aplican las mismas reglas, es decir, hasta que se completa la edad de 85 años. Sin embargo, si usted muere a la edad de 86 años o más tarde, sus herederos se quedarán sin dinero. Pero hasta entonces, el dinero acumulado debe ser usado de todos modos.
¿Fondos inmobiliarios como pensión?
Recibí de mi banco un prospecto sobre un fondo cerrado de bienes raíces, que establece que esta inversión es muy adecuada para la jubilación. Siempre pensé que estos son modelos de ahorro de impuestos, que a menudo son bastante riesgosos. A que te refieres
Los fondos de ahorro fiscal a los que se dirige ya no existen porque los beneficios fiscales se eliminaron casi por completo el año pasado.Los modelos que ahora están en el mercado son fondos cerrados que se basan en el retorno. Participan directamente en uno o más bienes raíces comerciales, por ejemplo, edificios de oficinas que se alquilan a largo plazo. Como regla general, reciben una distribución una vez al año, que es en gran parte libre de impuestos. Los fondos de bienes raíces cerrados tienen plazos de diez años o más. Si es una casa emisora sólida y experimentada y una propiedad con inquilinos de buena reputación crediticia, puede contar con un ingreso adicional estable aquí. Otra ventaja: los fondos de bienes raíces cerrados no dependen tanto del sentimiento del mercado bursátil como otras inversiones. Por esta razón, la participación de primera clase sin duda puede ser un bloque de construcción viable para la provisión de jubilación.
Consejo de libro: "Si yo fuera rico una vez"
Puede encontrar más consejos sobre el tema del dinero en la nueva guía de nuestro experto financiero. Helma Sick: "Si yo fuera rica una vez", 240 p., 8,95 euros, Diana Verlag.
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En las siguientes páginas encontrará más consejos sobre mujeres de ChroniquesDuVasteMonde de Helmas Sick:
Discapacidad - no para artistas?
Soy actriz y no recibo seguro de incapacidad laboral porque el riesgo para las empresas es demasiado alto. ¿No puedo asegurarme?
A ciertos grupos ocupacionales a menudo se les niega el acceso al seguro de discapacidad ocupacional. Como actriz, usted es una de ellas porque incluso una discapacidad física menor o la pérdida de su creatividad puede llevar a una discapacidad. El seguro básico de discapacidad ofrece una alternativa: cuando se pierden ciertas capacidades como ver, escuchar, hablar, caminar, pararse, conducir, etc., el asegurado recibe una pensión mensual. No importa si pierden sus habilidades por lesiones, pérdida de poder o enfermedad. Por lo tanto, la condición para una pensión de este seguro también existe si se otorgan los niveles de atención II y III. Sin embargo, dado que este tipo de protección contra riesgos no está tan extendido en Alemania, en cualquier caso tiene sentido un debate informativo con un asesor financiero independiente.
Pensiones en quiebra?
Soy autónomo, pero mi negocio no va bien. Ahora me temo que en caso de quiebra, mis ahorros y, por lo tanto, mi plan de pensiones serán confiscados. ¿Conoces algún consejo?
Para usted, la nueva pensión básica, también llamada pensión Rürup, es la solución. Esta forma especial de seguro de renta vitalicia es particularmente interesante para los trabajadores autónomos y autónomos, ya que permite un alto ahorro fiscal. Pero eso no es relevante para ti en este momento. Más importante: el capital que usted paga en una pensión básica no está en bancarrota en quiebra. Al redistribuir sus inversiones en la pensión básica, podría ahorrar sus ahorros de jubilación. Importante: La pensión básica se paga exclusivamente como pensión de por vida. Por eso no es capitalizable y no puede ser heredado.
Mini empleos y pensiones?
En julio de este año, se modificaron las regulaciones para los mini empleos. Esto también debería traer beneficios para la pensión. ¿Es eso cierto?
Para trabajos de hasta un salario de 400 euros al mes, no paga las cotizaciones sociales, solo el empleador, y desde julio de 2006 la tarifa fija es del 30 por ciento. De estos, dos por ciento de impuestos de nómina, 13 por ciento de seguro de salud y 15 por ciento para el seguro de pensión obligatorio. Los derechos de pensión adquiridos son muy bajos, pero pueden ser aumentados por otra innovación barata: los mini jobbers pueden pagar la diferencia del empleador y la contribución total al seguro de pensión (actualmente el 19.5 por ciento) de su bolsillo. En lugar de 7.5 por ciento, ahora es solo 4.5 por ciento. Esto significa que: con un pago adicional de 18 euros por mes (anteriormente 30 euros) obtendrá un seguro de pensión completo. En particular, las mujeres que aún no han cumplido con la condición para la llamada pensión de vejez de mujeres (diez años de cotización después de los 40 años) pueden virtualmente "comprar" esto con el aumento. Además: Quien quiera proporcionar un servicio privado adicional, tiene derecho al suplemento estatal a la pensión Riester por el aumento de las primas. Además, los derechos a las pensiones de invalidez y la rehabilitación médica y profesional se mantendrán o se comprobarán por primera vez. Sin embargo, antes de concluir un contrato, debe buscar el asesoramiento de expertos del seguro de pensiones alemán.
¿Depósito a plazo con riesgo?
Un banco holandés otorga alrededor del cinco por ciento de interés en depósitos a plazo fijo durante seis años. Sin embargo, esta cuenta especial no está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos de los Países Bajos y debe ser "subordinada" en caso de quiebra del banco. ¿Qué significa eso?
Subordinado significa que en el caso de bancarrota, solo los otros acreedores del banco reciben su dinero. Entonces, se arriesga a que, en caso de duda, no haya suficiente capital para satisfacer sus reclamaciones. Como a menudo, aquí está la supuesta negociación asociada con un gancho.
¿Préstamos para la tercera edad?
Hace algún tiempo escribiste que las personas mayores que ya no trabajan tienen dificultades para obtener préstamos de los bancos. ¿Es lo mismo con la construcción de sociedades?
Las sociedades de construcción son mucho más generosas, aunque aquí, por supuesto, el caso individual es crucial. Pero tenga cuidado: por ejemplo, no puede comprar un automóvil de un préstamo de la sociedad de la construcción, sino que tiene que usarlo para su casa o apartamento, para la modernización o para instalaciones fijas como armarios o parquet. Pero el dinero también se puede usar para comprar una casa de vacaciones o como depósito para una casa de retiro o de ancianos. Por cierto, puede ser más difícil para los bancos rechazar préstamos por razones de edad en el futuro. La Ley general de igualdad de trato, que entró en vigor en agosto, tiene como objetivo, entre otras cosas, proteger contra esa discriminación.
¿Merece la pena pasar unas vacaciones?
Recientemente tengo una póliza de seguro de vida. Mi pensión es lo suficientemente buena y también tengo un colchón financiero. Me gustaría comprar un apartamento de vacaciones en Tirol del Sur. Llevo mucho tiempo soñando con esto. Pero antes, mi esposo, que había muerto desde entonces, me aconsejó ahora, y ahora mi asesor bancario, porque tal objeto no produciría nada. ¿Es mi deseo realmente tan idiota?
En absoluto No veo que el término regrese como estrecho y no solo en euros o centavos. En su caso, como retorno, ante todo vería la calidad de vida que gana cuando cumple el deseo de su corazón. Su sustento está asegurado. Así que no lo dudes mucho, para que el sueño pronto se convierta en realidad y aún así lo disfrutes lo más posible.
Seguro de salud por su cuenta?
Varias mujeres en mi círculo de conocidos caen como trabajadoras por cuenta propia del seguro obligatorio y están en un club, que se ve a sí mismo como un movimiento en contra del seguro de salud. Cada miembro paga de 20 a 50 euros al mes. El 60 por ciento de ellos va a una cuenta para los costos personales de salud, el resto permanece en el llamado fondo de emergencia. Cualquier persona que reciba dinero de este fondo en caso de una enfermedad grave decide el grupo en conjunto. Que piensas
¡Qué idea tan absurda! ¿Le gustaría que otros miembros decidan si debe recibir dinero en caso de enfermedad o no? ¿Qué pasa cuando varios se enferman? ¿Quién recibirá dinero entonces? Los ancianos? ¿El más joven? Segundo: Obviamente, estas personas no saben lo que cuesta una enfermedad u hospitalización prolongada más la rehabilitación. Tus conocidos pagan 600 euros al año. El 60 por ciento es de 360 euros, que es suficiente para el tratamiento de un resfriado. En tercer lugar, la asociación se opone a un logro central del estado de bienestar, el principio de solidaridad. Simplemente hace que el individuo ya no dependa de la arbitrariedad de los demás. Incluso si se necesita una reforma en el seguro de salud, el principio básico es sólido: los que ganan poco pagan, pero tienen derecho al mismo beneficio que los que pagan más debido a los ingresos más altos.
¿Cuánto tiempo será la compensación?
Ahora tengo 55 años y me quedaré sin empleo. La compañía me paga una compensación, que asciende a 80.000 euros después de la deducción de impuestos. Desafortunadamente, nunca he ahorrado y, como es probable que ya no encuentre trabajo, tengo que vivir con este dinero hasta alcanzar la jubilación legal a los 65 años. ¿Cuánto dinero puedo esperar mensualmente?
Sin ahorros, no se pueden hacer grandes saltos. No puede solicitar la prestación por desempleo II debido a la indemnización por despido. Si logra un rendimiento promedio del cinco por ciento, puede pedir prestados 840 euros al mes durante 10 años. Sin embargo, en estos períodos de bajo interés, solo puede alcanzar el cinco por ciento si divide su capital entre varios activos: fondos de bonos, fondos de bienes raíces de capital variable, fondos mixtos con diferentes proporciones de acciones.
¿Pagar pensión anualmente?
He escuchado que sería mejor pagar la contribución de la pensión anualmente en lugar de mensualmente. ¿Esto también se aplica a un seguro de pensión vinculado a la unidad? Yo invierto en cinco fondos de renta variable diferentes.
Con su seguro vinculado a la unidad es mejor pagar mensualmente. Después de todo, usted invierte en fondos de capital que están sujetos a fluctuaciones a través del seguro. Si transfiere la misma cantidad cada mes, recibirá diferentes cantidades de acciones según el nivel de precios: si los precios han bajado, recibirá más acciones y, en consecuencia, menos con precios más altos. Ese es el llamado efecto de costo promedio que usted usa.
Última voluntad?
Mi tía, que es muy vieja, tiene ideas muy precisas sobre cómo debería llevarse a cabo su funeral. Aparentemente, ella no confía tanto en nosotros como parientes que luego implementamos su voluntad. ¿Cómo podemos calmarla?
Su tía puede firmar un contrato de funeral con una funeraria. En él, se determinan la calidad y el equipo del ataúd, las flores, la música, el proceso del funeral, incluso la vestimenta deseada y el posterior entretenimiento del difunto, así como todos los detalles de la lápida y el cuidado de la tumba durante cualquier período de tiempo. Tu tía paga, dependiendo de la reclamación, unos pocos miles de euros. El dinero se invierte al interés en una cuenta de ahorros en un banco o caja de ahorros.Su tía sabe con seguridad que sus deseos se cumplirán.
¿Más mantenimiento del ex marido?
Después de nuestro divorcio, mi ex esposo, que en ese momento ganaba 4000 euros netos, financió el estudio de nuestros dos hijos. Cada uno de ellos recibía 500 euros al mes, yo tenía 1200 euros de mantenimiento. Tenía y no tengo mis propios ingresos. Ahora los niños han terminado sus estudios, pero mi ex esposo ya no quiere pagarme. Motivo: desde entonces, su salario ha aumentado solo de manera insignificante en 200 euros netos mensuales. ¿Tengo que aceptar eso?
¡No! Usted tiene derecho a un mayor mantenimiento. Puede solicitar al tribunal que modifique el acuerdo de mantenimiento anterior o la sentencia de mantenimiento. Teóricamente, puede hacerlo usted mismo, pero le aconsejo que contrate a un abogado. Con sus pequeños recursos financieros, probablemente recibirá asistencia legal. Un cambio siempre es posible si las circunstancias que jugaron un papel en el cálculo cambian significativamente. Estos incluyen los ingresos del ex esposo y sus pagos de mantenimiento a los hijos, que ahora se eliminan. En mi opinión, ahora tendría que recibir alrededor de 1800 euros de mantenimiento mensual.
