¿Tienes una gran fortuna? Entonces no tiene que seguir leyendo: no depende de su salario para vivir y, por lo tanto, no tiene que protegerse en caso de que se enferme y ya no pueda trabajar. Sin embargo, para todos los demás, los defensores de los consumidores y los expertos en seguros recomiendan encarecidamente que contraten un seguro de discapacidad laboral.

Afecta tanto a hombres como a mujeres.

Porque en el curso de la vida laboral ahora se encuentra bien uno de cada cuatro: hombres en promedio con 48, mujeres con 46 años, según una encuesta de la Asociación de la Industria de Seguros de Alemania (GDV). "En algunas profesiones, la jubilación prematura del trabajo ya es la norma", dice la experta financiera de ChroniquesDuVasteMonde, Helma Sick. En sus deliberaciones, ella experimenta repetidamente cuánto se reprime este riesgo. "La gente está pensando: no me va a pasar nada, o este seguro es demasiado caro, o el seguro de accidentes es mucho más barato y me protege bien". Pero eso es una falacia. En los casos más raros, la discapacidad laboral se produce después de un accidente, con las mujeres es incluso solo el cuatro por ciento. Según el GDV, las razones más comunes incluyen enfermedades mentales (mujeres: 30 por ciento, hombres: 22 por ciento), cáncer (22 y 16 por ciento) y trastornos musculoesqueléticos (14 y 21 por ciento, respectivamente).

El BU es como una pensión mensual.

Si está asegurado contra él, el seguro de invalidez (BU) paga una pensión mensual, tan pronto como el trabajo solo puede ejercitarse al 50 por ciento o menos. 3.600 millones de euros, el seguro en 2016 lo pagó.

El problema es: el camino hacia el seguro puede ser tedioso y complicado. No ayuda Aquí explicamos qué buscar y responder las preguntas más importantes:

• ¿Qué quiere saber la compañía de seguros?
  
  El cuestionario es muy detallado, pero debe ser respondido de manera veraz y completa, de lo contrario, la compañía de seguros puede rechazar el pago en una emergencia. Cuantos años tienes ¿Trabajas en la oficina? Escalar, fumar, andar? ¿Cuánto pesas? Estas son las preguntas simples. Para aquellos con condiciones preexistentes, debe tomarse su tiempo, revisar sus registros y completar los formularios con la ayuda de sus médicos y un asesor de seguros especializado. ¿Hubo hospitalizaciones? Operaciones? ¿Tiene alergias, está tomando medicamentos? ¿Ha sido tratado por médicos, médicos alternativos o psicoterapeutas? ¿Por qué enfermedades? Algunas compañías de seguros han estado haciendo estas preguntas durante los últimos cinco años y otras quieren saberlo todo durante los últimos diez años.
• ¿Cómo surge la tarifa?
  
  Además de las enfermedades preexistentes, la edad también juega un papel, similar al término seguro de vida: cuanto más joven (y más saludable) sea, más barato será. Y: cuanto más "peligroso" sea el trabajo, por lo que cuanto mayor sea la probabilidad de que la aseguradora tenga que pagar una pensión en algún momento, más costosa será la contribución. Puede ver claramente esto en las tarifas que la empresa de análisis independiente Morgen & Morgen ha compilado para los lectores de ChroniquesDuVasteMonde: Los calculamos para dos clientes de muestra. Excepto por la profesión, todas sus características (edad, peso, no fumador, etc.) son idénticas. Pero uno es una enfermera, el otro empleado de oficina. Si ambos a 30 años de seguro de más de 1500 euros de pensión, la enfermera tiene que pagar más de 70 euros al mes por más que el empleado de oficina. Y para ambos, la contribución será significativamente mayor si solo completaran el seguro a la edad de 45 años.
• ¿Qué profesiones se están alejando favorablemente?
  
  Todos aquellos que, según las estadísticas, tienen relativamente pocos casos de discapacidad laboral. Principalmente los trabajos de oficina. Las ocupaciones con grandes cargas físicas y / o psicológicas, como techadores, panaderos, enfermeras geriátricas o enfermeras se consideran riesgosas. Esa es también la razón por la cual la mañana y la mañana atienden solo 52 tarifas en 24 proveedores, para el empleado de oficina, pero 85 tarifas en 37 proveedores. Mientras tanto, las aseguradoras han seguido diversificando sus grupos ocupacionales y, en general, rechazando a algunos; La Asociación de Asegurados, por lo tanto, habla críticamente de "recolección de cerezas".
• ¿Qué caracteriza a las mejores tarifas?
  
  Todos son seguros independientes de incapacidad laboral. También hay tarifas en combinación con un seguro de vida a término, pero para una mejor comparabilidad nos hemos concentrado en la BU "pura".
  
  Renuncia de referencia abstracta: Si el cliente ya no puede practicar su ocupación anterior, recibirá los beneficios acordados, y no será referido a ninguna otra actividad que, teóricamente, podría realizar.
  
  Solo se verifica si el asegurado ultima ocupacion practicada No puede hacer ejercicio y no podría haberla tenido hace diez años.
  
  pronóstico de seis meses: Se reconoce la discapacidad si el médico la pronostica para seis meses.
  
  Rendimiento retroactivo en caso de notificación tardía: si la invalidez se reporta tarde, la aseguradora paga retroactivamente al menos hasta tres años.
  
  aplazamiento de la publicación: Hasta la decisión sobre la solicitud, el asegurado no debe pagar más contribuciones. (Si se paga la pensión, entonces no se adeuda ninguna contribución). Para el mismo cliente, puede haber diferencias de precio de hasta el 500 por ciento. Consejo: no se desanime, pero verifique varias ofertas en paz y con un asesor. Para una primera orientación, también puede ingresar sus datos en la calculadora de comparación en www.sorgloscheck.de.

Discapacidad laboral: las mejores tarifas.

especificaciones: No fumador; no responsabilidad personal; La escuela secundaria; Edad del seguro / servicio: 67 años; Pensión BU: 1500 euros; mensual. Forma de pago; Sistema de excedentes: descuento inmediato; en cada caso la tarifa más favorable por asegurador; Filtro de rendimiento: rendimiento retroactivo en el caso de notificación tardía, período de pronóstico de 6 meses, abstención de remisión abstracta, contribución diferida hasta la decisión final, examen realizado por última vez profesión; Periodo de consulta psicoterapia: máx. 5 años.

Nota: La casa de análisis independiente Morgen & Morgen ha compilado las 10 tarifas más baratas para la profesión de un empleado de oficina de las 85 tarifas de 37 proveedores y para la profesión de una enfermera de las 52 tarifas de 24 proveedores, ejemplar para los criterios dados. La tarifa para su situación individual puede ser diferente.

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