Las puntas de Helma Sick sobre las pensiones.
¿Mi capital perderá su valor en la cuenta de depósito?
No pienso mucho en valores, 46. Por lo tanto, el capital para mi jubilación está en una cuenta de depósito a plazo. 2.5 por ciento está ahí para eso? y sin ningún riesgo. Pero ahora un asesor financiero me dijo que no puedo mantener el valor de mis activos a largo plazo. Ella tiene razon
Con un largo tiempo de inversión de diez años y más, como es su caso, esto es definitivamente correcto. Un depósito a plazo puede ser muy útil si necesita el dinero nuevamente en un futuro previsible. Sin embargo, no es adecuado para inversiones a largo plazo, por el siguiente motivo: usted recibe un interés del 2.5 por ciento en su depósito. Si está por encima de la asignación anual de 801 euros, la oficina de impuestos obtiene el 25 por ciento. Así que tienes un retorno real de 1.87 por ciento. Con una tasa de inflación supuesta del 2,3 por ciento, por lo tanto, tendría un menos del 0,43 por ciento. Esto convierte una tasa de interés sin riesgo en un riesgo sin interés. Incluso y especialmente con respecto a la provisión para la vejez, nadie puede darse el lujo de renunciar a una inversión rentable.
¿Qué tan alto debe ser un huevo de nido?
Recientemente, discutimos en la fábrica, cuánto debería realmente viajar como reserva de hierro. Un colega dijo, tres salarios mensuales netos ya deberían serlo. Que piensas
Eso creo En mis consultas, recomiendo tener un salario de dos a cuatro meses disponible en todo momento. La altura de esta reserva de hierro en cada caso individual depende de varios factores: * Aquellos que trabajan por cuenta propia y tienen ingresos fluctuantes planifican una reserva más alta que, por ejemplo, un funcionario público. Por supuesto, si no tiene altos costos de funcionamiento, no necesita tener tanto dinero en su bolsillo como una mujer que tiene que pagar los préstamos. * Los propietarios de una propiedad que usan ellos mismos no deben olvidar que una y otra vez se requieren reparaciones costosas. * Y piensa en tu edad. A medida que pasan los años, también lo hacen los gastos de salud, como medicamentos, dentaduras postizas o enfermería. Lo mejor es comprobar lo que se aplica a usted. Entonces sabrá si necesitaría un salario de dos meses si fuera necesario, o mejor planee cuatro salarios por adelantado.
¿Debo comprar un segundo apartamento?
Heredé un condominio y 200 000 euros. Realmente agradable, pero no estoy seguro debido a la crisis en curso. Me gustaría invertir el dinero en un apartamento. A que te refieres
Si te tranquiliza, haz eso. No hay nada de malo en comprar otro apartamento. Sin embargo, tenga en cuenta que los bienes raíces son claramente una de las inversiones a largo plazo que no se pueden convertir rápidamente en dinero. Sirven la preservación de la riqueza y la pensión. No considero que sea necesario y no es sensato invertir todo el capital de esa manera. ¿Es importante que algo de dinero esté siempre disponible a corto plazo? Por ejemplo, ¿en una cuenta de llamada? Si la lavadora se descompone o si la reparación de un automóvil está pendiente. Y debería poder acceder a parte de su capital a medio plazo. Después de todo, no sabe cómo cambiará su situación en los próximos cinco o seis años.
¿Debo aceptar solo un mini-trabajo debido a los impuestos?
Tengo 42 años y llevo tres años en casa gracias a nuestro hijo. Ahora quiero volver a mi trabajo, pero mi esposo dice que no valdría la pena. Si me quedo en casa, él recibe más dinero a través de la división del cónyuge. Con sus buenos ingresos, esto es de unos 550 euros al mes. Él sugiere que busque un mini trabajo, luego tenemos 1000 euros más en la cuenta cada mes, y puedo mantener su espalda libre. Estoy indeciso, ¿qué quieres decir?
Conozco esta cuenta lo suficiente. Sin embargo, es solo a corto plazo, casi nadie considera las consecuencias: ahora están tres años fuera del negocio, es hora de regresar. Después de un descanso de cinco o más años, hay pocas posibilidades de obtener un trabajo calificado. ¿Qué pasa si tu matrimonio se aparta? Bajo la nueva ley de mantenimiento, cada mujer tiene que trabajar nuevamente después de tres años de licencia parental, por lo que no tiene derecho a mantenimiento. Además: ¿Pueden los niños ser el único contenido de la vida a largo plazo? El tiempo en que los niños necesitan cuidado a tiempo completo es limitado. ¿Qué quieres hacer en el resto de tu vida? Trabajo remunerado significa dinero propio, pensión propia, pero también participación en la vida y reconocimiento social y social. Si aún desea seguir los consejos de su esposo, debe insistir en que el dinero que su esposo recibe a través de la división del matrimonio se invierta en sus ahorros de jubilación.
¿Cómo puedo obtener un seguro de pensión ahora?
Mi esposo siempre me ha hecho creer que tiene un seguro de pensión para él y otro para mí, hace casi 30 años. Ahora ha admitido a las demandas que ambas compañías de seguros se ejecutan en su nombre. Estoy loco Como solo trabajé a tiempo parcial, mi pensión será proporcionalmente baja. ¿Qué debo hacer ahora? En mi opinión, solo hay una manera: le exige a su esposo que le otorgue el derecho irrevocable de suscripción en caso de muerte y sobrevivencia para uno de los dos seguros de pensiones. Todo lo que necesita hacer es escribir a la compañía de seguros. Entonces obtendrá el dinero ahorrado en este seguro en cualquier caso. El derecho de suscripción debe otorgarse "irrevocablemente" porque solo se puede cambiar con su consentimiento.
¿Qué término es útil para el seguro de riesgo?
Mi esposo y yo queremos sacar dos pólizas de seguro de vida. Cada uno de nosotros debe estar bien protegido en caso de que el compañero muera frente a él. ¿Cuánto tiempo cree que tal seguro debería funcionar?
Siempre que las circunstancias, es decir, su situación de vida, lo requieran. Si, por ejemplo, tiene deudas de bienes raíces, la mejor manera de terminar el seguro es cuando el préstamo haya sido reembolsado. Dado que la deuda restante será cada vez menor con el tiempo, también podría contratar una póliza de seguro de vida con riesgo con una pena de muerte decreciente. Esto significa que la suma pagada en el caso del caso disminuye de año en año, lo que reduce las contribuciones a la política durante todo el período. ¿O quiere protegerse mutuamente porque tiene niños pequeños? Entonces, es recomendable administrar el seguro hasta que sus hijos estén trabajando y sean financieramente independientes.
¿Soy realmente estúpido con el seguro de vida?
Mi esposo murió recientemente, ¡y ahora me enteré de que todo el dinero de su seguro de vida va a su ex esposa! Nunca había pensado en eso antes. ¿Qué puedo hacer ahora?
Lamentablemente, nada. Por eso no puedo evitarle una acusación: fue bastante negligente no ocuparme de estas cosas a tiempo. Para el seguro solo es relevante, quien está registrado en la póliza de seguro bajo "derechos de suscripción". Y allí estará el nombre de la ex esposa, si es ella quien obtiene la suma total asegurada después de la muerte de su esposo. Lo que probablemente pasó por alto u olvidó: Normalmente, el derecho se puede revocar o cambiar en cualquier momento durante el plazo. Por lo tanto, habría sido bastante posible eliminar el nombre de la primera esposa y, en su lugar, haberte registrado como beneficiario. Es diferente, sin embargo, con un derecho de suscripción irrevocable. Esto debe solicitarse por separado al finalizar el seguro. Y solo puede cambiarse posteriormente con el consentimiento de los respectivos beneficiarios.
¿Cuándo debe pagar el seguro de cuidado?
Hace años, saqué un seguro privado de atención complementaria. Ni siquiera es tan caro, pero solo recibo dinero del nivel de atención III. ¿Es este seguro suficiente?
Yo pienso: no. En cualquier caso, un seguro de atención a largo plazo debería pagar desde el nivel de atención I, incluso mejor desde el "nivel de atención 0" (en caso de competencia diaria considerablemente limitada, por ejemplo, en la demencia). Debido a que la mayoría de los casos de enfermería están en el nivel de atención I, el menor en el nivel de enfermería III.
¿Qué me trae el "bahr de enfermería"?
Yo, 40, estoy pensando en completar un seguro de atención complementaria con subsidios estatales. Pero, ¿es útil a mi edad tratar con eso? ¿Y qué es exactamente el "Pflege-Bahr"?
Incluso si el tema parece estar muy lejos, hágalo a tiempo para no sufrir presiones más adelante. El "Pflege-Bahr", que lleva el nombre del ex ministro de salud, es una política adicional al seguro legal de atención a largo plazo y está subsidiado por el estado con 5 euros al mes. Puede asegurar a todos a partir de los 18 años, no hay límite de edad. La cantidad propia debe ascender a al menos 120 euros anuales, por lo tanto, mensualmente 10 euros. Para el nivel de atención III, el seguro debe pagar al menos 600 euros al mes. Para el nivel de atención II al menos el 30 por ciento, para el nivel de atención I al menos el 20 por ciento, para habilidades cotidianas muy limitadas, por ejemplo, en pacientes con demencia ("nivel de atención 0"), al menos el 10 por ciento. Es una "obligación obligatoria de contratar", es decir, el seguro debe tomar independientemente de la salud, cualquier persona que todavía no necesite atención. La compañía de seguros no puede cobrar ningún recargo por riesgo o exclusiones. El derecho a los beneficios existe solo después de un período de espera de cinco años desde el inicio del seguro. El "Pflege-Bahr" es una entrada buena y económica a un seguro básico. Posteriormente, se puede combinar con un seguro privado de atención complementaria y ampliarlo.
¿Cómo me protejo mejor en caso de que necesite atención?
Yo, 56, tengo derecho a una pensión estatutaria y una pensión de la empresa y tengo ahorros. 100 euros al mes, todavía podría ahorrar hasta la jubilación.¿Realmente necesito un seguro de cuidado adicional?
Según el "Informe de enfermería 2012" de un gran seguro de salud obligatorio, las mujeres tienen el doble de probabilidades de pagar los costos de atención que los hombres debido a su mayor esperanza de vida: un promedio de 84,000 euros (hombres: 42,000 euros). Las mujeres aportan en promedio unos 45 000 euros. Si ahorra $ 100 por mes durante los próximos once años, a 67, y gasta el dinero a un promedio del 2 por ciento, ganará alrededor de $ 14,700, que usted y sus ahorros restantes gastarían en la atención. Pero ¿y si se gasta el dinero? Un buen seguro de atención complementaria, en el que no se deben respetar los períodos de espera y en el que ya no tiene que pagar ninguna contribución del nivel de atención I, cuesta € 74.88 por mes a su edad, menos que la cantidad que ahora podría ahorrar. Tiene derecho a 450 euros / mes para el nivel de atención 0, 450 euros / mes para el nivel de atención I, 900 euros / mes para el nivel de atención II, 1500 euros / mes para el nivel III de atención, y sin importar cuánto tiempo necesite atención.
¿Habrá suficiente sobrante del seguro de pensiones privado más adelante?
Pago en una pensión privada. Sin embargo, me pregunto si puedo hacer algo con el dinero más tarde. Debido a la creciente inflación, valdrá cada vez menos. ¿Cómo puedo contrarrestar?
Por ejemplo, al hacer que la contribución mensual al seguro de pensiones sea más dinámica, es decir, aumentándola una vez al año. Dependiendo de la sociedad, esto es posible con un aumento del uno al diez por ciento. Así evitas la devaluación latente.
¿Sería la división de pensiones adecuada para mí?
Recientemente, los amigos discutieron una división de pensiones para los cónyuges. Nunca había oído hablar de eso. ¿Para quién se considera esto?
Esto se explica de antemano: la división de pensiones, que existe desde 2002, está destinada a mejorar los ingresos de jubilación de las mujeres. Al igual que los ingresos de la división del cónyuge, los derechos legales de pensión adquiridos durante el matrimonio se comparten 1: 1. Esto aumenta la pensión de la pareja que gana menos, es decir, ha pagado menos contribuciones. Con el otro, la pensión disminuye en consecuencia. Esto es posible si el matrimonio o la sociedad civil se cerró después del 31 de diciembre de 2001 o si cada uno de los dos nació después del 1 de enero de 1962. Una vez que ambos son elegibles para las pensiones de vejez, deben hacer una declaración conjunta de que deciden dividir la pensión. Así, el derecho a la pensión de un sobreviviente expira. Cada pareja debe decidir por sí misma si esto podría valer la pena.
¿Por qué recomienda la pensión Riester?
En los informes de los medios se dice una y otra vez que la pensión de Riester no sirve de nada. ¿Cómo llegas a recomendarlos de todos modos?
No doy una recomendación general para la pensión Riester. Por otro lado, encuentro alarmantes los ataques de gran alcance contra esta forma de precaución. Muchos están tan desconcertados por esto que no concluyen un contrato de ahorro para el retiro o incluso terminan los contratos existentes. Me limito a ello: especialmente para los jóvenes ahorradores y las familias, la pensión Riester es la primera opción si se elige el contrato adecuado para que coincida con la situación de la vida y el apetito por el riesgo. En virtud del contrato colectivo, a Riester se le ofrece una variedad de productos y, por supuesto, hay diferencias en los proveedores. Hay cinco opciones: 1 El seguro de pensión Riester clásico ofrece una pensión de por vida garantizada y una participación adicional en los excedentes generados. La seguridad está en primer plano cuando se invierte el capital de pensiones. 2 Un plan de ahorro bancario de Riester es rentable, pero solo proporciona un rendimiento exiguo. Más adecuado para mayores de 50 años y para aquellos que no tienen mucho tiempo para jubilarse. 3 Con el Riester Residencial, puede hacer equidad a través de un contrato de ahorro para el hogar de Riester con sus depósitos y subsidios estatales. O puede tomar un préstamo Riester para financiamiento de bienes raíces. Los subsidios entonces fluyen en el reembolso del préstamo. 4 Para las personas más jóvenes, que pueden contar con un largo tiempo de ejecución, z. B. un plan de ahorro del fondo Riester: el dinero invertido fluye hacia fondos de inversión y fondos de pensiones. Las mayores oportunidades de retorno, riesgo limitado. 5 El seguro de pensión Riester vinculado a la unidad también está destinado principalmente a personas más jóvenes: un fondo de pensiones invierte en fondos. Oportunidades de alto retorno con riesgo razonable, el seguro es costoso. Para todas las variantes, hay una asignación básica de 154 euros por año, más 300 euros por niño, nacidos después del 1.1.2008, y 185 euros cada uno para los niños nacidos antes. Capital y subsidios están garantizados.
¿Merece la pena "Riester"?
Como madre, actualmente (42) trabajo a tiempo parcial y, por lo tanto, gano solo 13530 euros brutos al año. Vivo junto con el padre del niño soltero. Mi banco ahora quiere venderme un contrato de Riester. Pero no sé si esto realmente vale la pena para una persona con ingresos bajos como yo. La pensión Riester se cuenta, por ejemplo, cuando se obtiene una pensión básica en la vejez. ¿O me equivoco?
No, tiene razón: la pensión de Riester, al igual que todos los demás ingresos, se cuenta para la seguridad estatal básica de los jubilados necesitados. ¿Pero por qué habla eso en contra de su propia pensión? No lo entiendo con la mejor voluntad. Ahora tienes 42 años, así que tienes 25 años de vida laboral por delante. Durante este tiempo, debe y debe hacer todo lo posible para construir y ampliar su jubilación. La seguridad básica está destinada solo a las personas que se han visto impedidas por una enfermedad o desgracia a mantenerse por sí mismas. Mi consejo: usted podría, por ejemplo, estar de acuerdo con el padre del niño en que él asumirá la pensión por usted. Probablemente esté con su consentimiento solo medio día de trabajo remunerado, pero lleve las desventajas solo. Para compensarlos, al menos parcialmente, podría, por ejemplo, concluir un contrato con Riester, porque le garantiza las asignaciones estatales. Si trabajas más tarde, el contrato de Riester crece automáticamente.
¿Vale la pena una pensión de Riester para mí?
Mi banco me tiene 57 años y medio ocupado? Recomendó una pensión de Riester. Sin embargo, creo que muy poco sale de ello. ¿No deberías preferir mantener tus manos fuera de este tipo de jubilación?
Ese no es el caso. Para las personas más jóvenes y, por supuesto, para las familias con niños pequeños, el "Riestern" vale la pena en cualquier caso. Para aquellos que son mayores y ganan menos, esta inversión realmente no genera ganancias. Esto se le muestra mediante un simple cálculo: suponiendo que gane medio día por valor de 20,000 euros brutos. De esto, debe pagar el 4 por ciento de la pensión de Riester, menos el subsidio estatal de 154 euros. Gana 646 euros cada año. En diez años ha invertido en total, 6460 euros, de los cuales se eliminan los costes administrativos del seguro. ¿Cómo debería ser posible una pensión de por vida de una cantidad razonable con esta pequeña suma? Sin embargo, tiene que abrir una factura similar para cada plan de ahorro en el que poco se puede pagar y para el que solo hay unos pocos años disponibles.
¿Qué sucede con mis asignaciones de Riester cuando trabajo en el extranjero?
Voy a ir a Francia por un año por trabajo. ¿Tengo algún problema con mi pensión de Riester o con los subsidios estatales?
Básicamente, si se trata de una "publicación" de su empleador, mientras usted continúa haciendo contribuciones al sistema de pensiones alemán, nada cambia. Por otro lado, si traslada su domicilio completamente al extranjero durante más de seis meses, la "obligación de impuesto a la renta ilimitada" expira en este país. El legislador ve esto como una "disposición dañina" para el contrato de Riester, incluso si usted no termina el contrato. Los subsidios ya pagados y cualquier beneficio fiscal deberían ser reembolsados en principio. Pero eso se puede evitar. Puede solicitar a su compañía de seguros, mediante una carta informal, que se aplazará el reembolso de los subsidios. Para ello, debe indicar el inicio y la duración probable, así como el motivo de la estancia en el extranjero. El asegurador luego envía la carta a la "Oficina Central de Asignaciones" para los activos de retiro.
¿Recibiré mi pensión Riester en Noruega?
He tenido un contrato con Riester por algún tiempo. Dentro de unos años me jubilaré, pero luego quiero emigrar a Noruega. ¿Qué está pasando con mi contrato de Riester?
Si los jubilados se mudan a otros países de la UE, pueden quedarse con las deducciones y los beneficios fiscales recibidos. Esto también se aplica a Islandia, Noruega y Liechtenstein, que no pertenecen a la Unión Europea, sino al Espacio Económico Europeo (EEE). Para que pueda obtener su pensión de Riester sin restricciones.
Helma Sick responde regularmente a preguntas sobre el dinero.
