¿Merece la pena Riester? Para la mayoría de las mujeres, la respuesta es sí.

Suena muy simple: concluir un contrato de Riester, cobrar en subsidios o beneficios fiscales del estado y crear una pensión complementaria atractiva. Pero: no es tan simple. Los contratos de Riester son controvertidos: demasiado caros, demasiado complicados y están vinculados a demasiadas condiciones, dicen los críticos, y los compradores potenciales a menudo se confunden con una jungla de suministros. Porque no hay un solo contrato que sea solo para firmar. Pero solo cinco variantes diferentes de decenas de proveedores, que difieren significativamente entre sí. La variante que elija dependerá de su apetito por el riesgo y también de cómo se posiciona de otra manera en términos de jubilación. Con la reforma de las pensiones en 2001, la reducción del nivel de la pensión estatutaria se decidió y se introdujo como compensación por la pensión Riester subsidiada por el estado. Debería ser un gran éxito. Y luego eso:

El rendimiento no sería mejor para muchos ahorradores, ya que si pusieran su dinero en una reserva de ahorro, analizaron el Instituto Alemán de Investigación Económica (DIW) en 2011.

Y hace apenas unas semanas, los expertos en pensiones de Verbraucherzentrale Bundesverband tomaron 18 ofertas de Riester bajo el microscopio. Resultado: con pocas excepciones, los costos de los productos son demasiado altos. Agua en los molinos de los rivales de Riester. Después de una ejecución inicial de las políticas, el año pasado, por primera vez, hubo más despidos que nuevos contratos, y cada quinto contrato de Riester ya no se cumple.

¿Riester paga por sí mismo? Para la mayoría de las mujeres si

El Dr. Mechthild Upgang, que asesora principalmente a mujeres en asuntos de finanzas, no puede entender el regaño general. "Mejor un gorrión en la mano que nada en absoluto", dice el experto. Aunque con planes de ahorro de acciones puede ser un mayor rendimiento posible. Pero según su experiencia, muchas mujeres no se apegan a esta forma de ahorro durante décadas y, a menudo, terminan luciendo con las manos vacías. Un contrato favorable de Riester, que se guarda durante 30 años, es a menudo la mejor solución.
Renate Fritz, directora general del servicio de asesoría financiera Frau & geld, fundada por Helma Sick, no puede comprender el rechazo general.

"Nadie necesita hacer ruido, pero recomiendo usar el apoyo del gobierno si le conviene".

"Y para la mayoría de las mujeres eso da sus frutos". Especialmente los padres solteros, las familias numerosas y las mujeres de bajos ingresos se benefician de los subsidios, que se aumentaron nuevamente este año. Los ahorradores de Riester reciben un suplemento básico de 175 euros por año, además de subsidios por hijo: 185 euros por año por cada niño nacido antes de 2008, 300 euros por cada bebé nacido a partir de entonces. En 20 años, una madre de dos hijos recibe una buena donación de 15 000 euros. Pero incluso las mujeres sin hijos con altos ingresos regalan efectivo, si renuncian a Riester. Renate Fritz: "Ellos toman la asignación, pero se benefician principalmente de un ahorro fiscal de hasta 700 euros al año". (ver cálculo de ejemplo abajo).

Mira con cuidado está en la demanda!

Sin embargo, para recibir el subsidio máximo, los ahorradores de Riester tienen que hacer su propia contribución. El cuatro por ciento de los ingresos brutos pensionables del año anterior debe fluir al contrato de Riester, incluidas las asignaciones de hasta un máximo de 2100 euros al año. Quien gana poco o trabaja a tiempo parcial, ya recibe el apoyo de una contribución propia de cinco euros al mes o 60 euros al año. "El subsidio de Riester depende de los ingresos", dice Renate Fritz y señala el punto de conflicto más común: "Si la situación de ingresos cambia, la contribución debe ajustarse; de lo contrario, no se pagará la totalidad del apoyo estatal". Por lo tanto, el experto financiero recomienda que el contrato se revise una vez al año (¡preferiblemente en enero!).

Incluso para los asalariados de bajos ingresos Riester vale la pena

Hasta el momento, los ingresos de una pensión de Riester se acreditaron en su totalidad a la pensión básica en la vejez, por su baja remuneración, por lo que no tenía mucho sentido ahorrar para la vejez. Esto ha cambiado: ¿desde el comienzo del año siguen siendo 100 euros más el 30 por ciento de la pensión adicional? máximo 202 euros? Además de la seguridad básica en tu propia cartera. Por ejemplo, si su suplemento es de 280 euros, puede quedarse con 160 euros (100 euros más el 30 por ciento de los 180 euros restantes).

Riester, pero ¿cómo?

Antes de comprometerse a largo plazo, debe tener claros sus objetivos y conocer las peculiaridades de las diferentes formas de ahorro. Todas las variantes tienen una cosa en común: garantizan que al menos todos los depósitos y asignaciones están disponibles como capital al comienzo de la pensión. Pero hay ventajas y desventajas específicas:

clásico

Entre los aproximadamente 16,5 millones de contratos de Riester, las pólizas de seguro (10,7 millones) son las favoritas de los ahorradores de pensiones. Sin embargo, las perspectivas de rendimiento son actualmente bajas.Especialmente con las políticas de pensiones clásicas, los ahorradores de Riester pueden esperar poco más que la pensión garantizada en el momento del contrato. El rendimiento mínimo de los nuevos contratos es de apenas un 0,9 por ciento.

unidad de ligado

Estas pólizas de anualidades no ofrecen un rendimiento mínimo, pero a cambio son posibles mayores rendimientos porque la parte de ahorro del capital se invierte en fondos. Para todos los contratos de seguro de Riester, es importante prestar atención a los costos: ¡varían enormemente de un proveedor a otro! Una visión general proporciona portales de comparación y, sobre todo, "prueba financiera" de Stiftung Warentest.

Plan de ahorro bancario: flexible, pero con poca rentabilidad.

Sin embargo, aún más orientados a la seguridad, actualmente ya casi no se ofrecen. El dinero se paga regularmente, la tasa de interés se basa en las tasas de interés actuales. Por el momento, por lo tanto, se espera poco retorno. La ventaja de los planes de ahorro bancario: son muy flexibles. Aquellos que necesitan dinero temprano no pierden dinero porque no hay cargos de cierre para los planes de ahorro bancario. ¿Sólo los suplementos tendrían? al igual que con la disolución prematura de todos los contratos de Riester, que se reembolsarán.

Plan de ahorro de fondos: la variante orientada al rendimiento.

El plan de ahorro de Riestern por fondo promete a largo plazo, el rendimiento más alto y es ofrecido principalmente por las principales compañías de inversión alemanas como DWS, Deka y Union. A diferencia de los planes de ahorro de fondos sin Riester, las contribuciones pagadas y los subsidios están garantizados. Pero eso tiene un precio. Para otorgar la garantía, no se invierten permanentemente al 100% en acciones. Esencialmente, puede elegir entre dos tipos de fondos Riester: el llamado modelo de ciclo de vida principalmente compra inversiones en acciones y, a medida que envejece, la tendencia se convierte en fondos de bonos seguros. Por otro lado, para los modelos dinámicos, los proveedores están adaptando sus carteras de acciones y bonos de manera flexible, dependiendo de lo que promete los mayores rendimientos dado el desempeño del mercado.

Riester residencial: beneficio inmediato

Después de la abolición de la asignación de propiedad de la vivienda en 2006, inicialmente no hubo más subsidios estatales para la adquisición de bienes raíces. Por lo tanto, en 2008 se introdujo la llamada pensión del propietario ("Wohn-Riester"). A diferencia de los otros productos de Riester, ¿las tasas de ahorro y las asignaciones pueden fluir directamente a la financiación de una propiedad de uso propio? Como patrimonio o para el reembolso de un préstamo inmobiliario. Hay contratos residenciales especiales de Riester de bancos y sociedades de construcción. Un contrato de ahorro para el hogar no promete ningún interés, pero tiene la ventaja de que usted, por lo tanto, el interés para la futura adquisición de bienes raíces. Esto podría ser una ventaja en este momento si planea comprar una propiedad en algunos años. Básicamente, puede utilizar todos los contratos de Riester para financiamiento de bienes raíces.

¿Qué me conviene?

La asesora financiera Renate Fritz aconseja analizar exactamente la necesidad individual y las posibilidades y obtener asesoramiento individual. "No todas las formas de ahorro son buenas, y no todas las ofertas son adecuadas para todos". Las mujeres jóvenes recomiendan a los expertos financieros los planes de ahorro de fondos a bajo costo. "Ofrecen las mejores perspectivas de rendimiento durante un largo período de tiempo, pero generalmente tardan al menos 20 años en madurar". Por otro lado, aquellos que no comienzan a criarse hasta la edad de 50 años están mejor con una solución de seguro elegida.

Su lema: que sea sencillo. El residencial Riester, por lo tanto, no es uno de sus favoritos. "Las reglas son complicadas e implican riesgos, como un posible divorcio relacionado con el divorcio, los altos impuestos por cobrar que deben devolverse cuando se jubila." Posponer una deuda no puede ser el objetivo " dice Fritz. Aunque la pensión de Riester debe ser gravada en el momento del pago al 100 por ciento con la tasa de impuesto personal. Pero en Riester residencial, sujeto al "valor monetario" que ofrece una vida de alquiler gratis en la vejez, el impuesto. Esto es más difícil de calcular y además caro. "Por lo tanto, recomiendo usar Riester exclusivamente para acumular una pensión de jubilación".

La lista de verificación de Riester

¿Tiene una solicitud de financiación?
¿Tiene empleo o es responsable del seguro de pensión? A continuación, puede demoler, así como los socios de reclamantes, aprendices y desempleados. Si tienes menos de 25 años, recibirás un bono de 200 euros por única vez en la carrera. Para recibir las asignaciones completas, debe ahorrar el cuatro por ciento de sus contribuciones brutas de seguridad social (hasta 2100 euros / año, incluidas las asignaciones), el suplemento básico es de 175 euros.
Tienes hijos
Para cada niño menor de 25 años (siempre y cuando todavía reciba la manutención), hay otros 185 euros, para los niños nacidos después de 2007 incluso 300 euros.
¿Ahorras constantemente por compartir el plan de ahorro para la edad? Riester no promete rendimientos muy altos debido a la garantía de contribución y los altos costos administrativos. A largo plazo, podría hacer más con un ETF o un plan de ahorro de fondos. ¿Pero mantiene su proyecto de ahorro incluso en fases débiles del mercado de valores? ¿Tiendes a sacrificar tu jubilación por unas vacaciones? Entonces podrías estar mejor con Riester a largo plazo.
Ganas bien?
Si eres más que? Riester paga 40,000 euros por año, debido a los ahorros de impuestos: Usted puede establecer hasta 2100 euros por año para propósitos de impuestos, pero la tasa se reduce por las asignaciones. Especialmente los solteros sin hijos se benefician? - ¿Qué tan precisa depende de la tasa de impuestos.
¿Trabajas medio tiempo?
Las personas con bajos ingresos (por ejemplo, 450 euros para los trabajadores) tienen que pagar la contribución mensual mínima (5 euros) para recibir la asignación completa. Hasta ahora, esto no contaba, porque en la vejez, la pensión de Riester se acreditaba a la seguridad básica. Esto cambió en 2018: la pensión Riester de 100 euros es gratuita, desde el exceso de la pensión complementaria hasta el monto máximo de 202 euros después de todo, todavía el 30 por ciento.
¿Eres ama de casa?
Incluso sin su propio ingreso, puede concluir su propio contrato de Riester:? Usted paga 60 euros al año y recibe 175 euros del estado. Requisito previo: su cónyuge es elegible y tiene un contrato de Riester.
¿Estás de baja por maternidad?
Durante la licencia parental, se le acreditarán los períodos de crianza de los hijos para la pensión estatutaria, y el derecho a la manutención de Riester no caducará. Durante un máximo de tres años por niño, recibirá suplementos del estado para usted y sus hijos, es decir, 475 euros al año. Solo pagas al menos 60 euros al año.
¿Estás planeando vivir o trabajar en el extranjero?
Solo hay financiamiento si paga las contribuciones de seguro social a nivel nacional (pero también puede dejar los contratos a corto plazo). Quienes quieran pasar sus años crepusculares en el extranjero deben saber: más allá de las fronteras de Riester, no se pagarán las pensiones de Riester.

La información proviene de herMoney, el foro financiero independiente para mujeres. herMoney es un portal de información específicamente diseñado para las necesidades de las mujeres en materia de planificación de jubilación y finanzas. Está dirigido a mujeres mayores de 25 años.