Pobre en edad? Cómo salir de la trampa
Hace unos meses, Birgit M. (69) de Schleswig-Holstein nos escribió: "Primero tejí, cosí y cociné con ChroniquesDuVasteMonde, luego los hijos y el esposo, y ahora veo lo que me queda: un pensionista conmigo. Pensión de 888 euros, divorciada, soltera, que trabajó como especialista casi 30 años a tiempo completo (me quedé 15 años por los niños en el hogar). Merezco algo más porque tengo que reprimir mis muchos deseos y tratar de vivir una vida satisfecha "Creo que hay muchas mujeres en esta situación que son educadas, interesadas y atentas, pero están totalmente frustradas por su situación financiera".
La pobreza de la vejez no es una ley de la naturaleza.
Sí, hay muchas mujeres que son "frustradas". Una palabra suave. La palabra difícil es la pobreza de edad. Y eso, dice la experta financiera de ChroniquesDuVasteMonde, Helma Sick, "no es una ley de la naturaleza, sino una interacción de factores discriminatorios que dura una década".
Por supuesto, la discriminación ya no es tan extrema como solía ser: hasta 1922 las mujeres en Alemania no tenían acceso a la bolsa de valores bajo la Ley de la Bolsa de Valores del Reich, incluso si eran dueños de una empresa. Hasta 1958, en el Código Civil de la cláusula 1363 estaba: "Los bienes de la mujer están sujetos por el matrimonio de la administración y Nutznießung del hombre". Hoy en día las mujeres pueden trabajar normalmente, ganar su propio dinero, heredar, comprar bienes raíces, abrir un depósito.
Más frustrantes son las cifras publicadas por el Foro Económico Mundial (WEF) en noviembre: en Alemania, las mujeres solo tienen el 72 por ciento de las mismas oportunidades económicas que los hombres. Esto nos coloca en el lugar 43 de 144 países. "Informe global sobre la brecha de género" es el nombre del informe, y cuando intenta desentrañar los motivos de esta brecha, la brecha entre los sexos, simplemente está tropezando de un agujero a otro:
Ahi esta Brecha de riqueza, la diferencia en la riqueza. En 2014, un hombre en Alemania tenía un promedio de 97,000 euros, una mujer alrededor de 60,000.
la Brecha salarial de género, a menudo citado, aún increíble. En 2016, una mujer ganó un promedio de 16,26 euros brutos por hora, un hombre 20,71. Hace 21 por ciento de diferencia.
la Brecha de tiempo de género, bien conocido: las mujeres tienen hijos, toman descansos para el trabajo, reducen sus horas de trabajo. El 39 por ciento de las madres trabajan a tiempo parcial, en promedio 20 horas a la semana.
Tantas lagunas. Todos juntos forman la brecha dramática en la vejez: la Brecha de pensiones de género, En los antiguos estados federales, la pensión de un hombre es casi el doble que la de una mujer. En los nuevos estados federales, la diferencia dista mucho de ser tan dramática, donde las mujeres casi siempre tenían un empleo de tiempo completo y, en consecuencia, acumulaban más años de seguro.
La gran brecha: tan alta es la pensión.
Mujeres (estados antiguos):
618 euros / seguro acumulado años: 27,6.
Hombres (estados antiguos):
1131 euros / año acumulado de seguro: 40,5.
Mujeres (nuevos estados):
882 euros / seguro acumulado años: 41
Hombres (nuevos estados):
1116 euros / seguro acumulado años: 44,5
Pago promedio de la pensión por mes; Fuente: Informe de Seguros de Pensiones 2017.
Entonces, ¿qué podemos hacer para llenar los vacíos? Repensando - cuando se trata de trabajo y dinero.
Tenemos que encender nuestros cerebros
Marie-Christine Dabauvalle es francesa, desde 1980 en Alemania y profesora de biología celular y del desarrollo en la Universidad Julius-Maximilians de Würzburg. De los aproximadamente 29,000 estudiantes, más de la mitad son mujeres.
Una de las ideas más importantes que la profesora Dabauvalle quiere dar a sus alumnos no tiene nada que ver con su tema. Es desde 2006 también representante de mujeres de la universidad. "Tengo a mis dos hijos aquí en Alemania y nunca hubiera decidido dejar de trabajar", dice. "Mis hijos fueron cuidados, como yo estaba en Francia cuando era un niño, y ni ellos ni yo recibimos ningún daño de ellos, y este temor de ser madre de un cuervo es absurdo". Una y otra vez, las jóvenes se sientan frente a ella y le preguntan con incertidumbre, si y cómo estudia, su carrera científica sería posible con un niño. Y la Sra. Dabauvalle luego dice: "Depende de tu pareja".
Por eso también invitó a Helma Sick a dar una conferencia en la universidad el año pasado, como una especie de ayuda de razonamiento. El columnista de ChroniquesDuVasteMonde tiene un diario ocupado como nunca antes, escribiendo el libro "A Man's No Pensions" junto con la ex Ministra de la Familia Renate Schmidt. Habla en colegios comunitarios y asociaciones de mujeres, se sentó con "Ms. TV" y en el sofá rojo en "THAT!". Después de 30 años de asesoramiento financiero, ella tiene un gran repertorio de historias devastadoras.
Las mujeres terminan en la pobreza de la vejez porque creen en el amor eterno.
Helma Sick continúa diciendo: "Si hay pobreza femenina en la vejez, hay muchas que solo piensan en madres solteras y en mujeres mal pagadas, pero hay un grupo cada vez más numeroso que es al menos tan vulnerable: los académicos bien educados que abandonan tan pronto como tienen hijos. ". No volverán a sus trabajos pronto. O permanecer a tiempo parcial durante mucho tiempo. Y no se conforme con su esposo sobre cómo se compensan su pérdida de ganancias y sus pérdidas de pensión. "Ingenua y temeraria" Helma Sick llama a esto: "¡Las mujeres terminan en la pobreza de la edad, porque creen en el amor eterno romántico y no se vuelven locos a tiempo!"
El Ministerio Federal de la Familia llegó a una conclusión similar en un estudio en 2015: "La adicción a la dependencia y la existencia amenazan el matrimonio para muchas mujeres, especialmente si el hombre queda incapacitado o desempleado, o si el matrimonio fracasa".
Además, a la edad de 30 a 49 años, las mujeres con hijos, el tema de la pensión "aparentemente es mentalmente opresivo", dice. No podría ser debido a un déficit de información: después de todo, todos los años, todos reciben información sobre la pensión esperada. Y unas líneas más adelante en el informe es la fea palabra "represión".
Tenemos que aprender a ahorrar de nuevo.
No solo las mujeres con hijos y las carreras interrumpidas son las que a menudo ya no pueden mantener su nivel de vida cuando crecen. En el caso de las mujeres más jóvenes, la pensión estatutaria no será ni siquiera la mitad de su último ingreso neto: desde 2030 solo habrá un 43 por ciento. ¿Los gastos, las demandas, los deseos se reducen a la mitad en la vejez? Exactamente. Por lo tanto: debe haber más dinero en la caja registradora.
A veces, Helma Sick aconseja a las mujeres que dicen: Me gustaría ahorrar regularmente, ¡pero no queda nada! Luego pregunta: "¿Compras un café para ir por la mañana? ¿A veces vas a la panadería y te pidas un sándwich? Sí, ¿no hay cafetera en tu compañía? ¿No puedes hacer un ataúd en casa?"
Puedes invertir dinero que no gastes.
Muchos gastos pequeños no gastados se acumulan. El problema es que, una vez que queda el dinero, todavía termina en el lugar equivocado con demasiada frecuencia. Según una encuesta realizada por Comdirect, el 54 por ciento de las mujeres tiene dinero en su cuenta corriente, al igual que muchas en las cuentas de ahorro, el 34 por ciento tiene cuentas en el mercado monetario. No hay riesgo
Sí, estos son lugares muy seguros. Desafortunadamente, el dinero ya no existe, pero medido en términos de poder de compra, menos: las tasas de interés máximas del 1% son simplemente inferiores a la inflación del 1,8%. Y, sin embargo, los alemanes tenemos una fortuna increíblemente grande, más de 2000 millones de euros, diseñada para que no pueda multiplicarse.
Por ejemplo, supongamos que se está perdiendo uno o el otro café para ir a una noche de pub, y en realidad quedan 100 euros más de un mes. Ahora, si lo pone en un plan de ahorro de fondos con un rendimiento promedio del 5 por ciento, ¿cuánto tiene después de diez años? En las páginas de bancos en línea o proveedores de ETF, como iShares, puede calcular esto inmediatamente: 15848.14 euros. Usted ha pagado 12000 de ellos, el resto es su devolución. Pero puedes manchar robos, ¿verdad?
Ahorrar no solo significa renunciar, es un paso importante en el camino hacia una mayor independencia. Cada vez más bloggers financieros viven y calculan esto en Internet. Para algunos, ahorrar es cuestión de enriquecerse, para otros, el ahorro es una variante de la atención plena y un estilo de vida consciente; y algunos de los más jóvenes tienen el objetivo de no tener que trabajar a la edad de 40 años, sino de poder vivir de los ingresos pasivos (intereses, dividendos, ingresos por alquiler). "Hastalavista Hamsterrad" es el nombre de una publicación en uno de los blogs.
Tenemos que ser inteligentes
Todavía existe otra brecha, y también debería cerrarse rápidamente: el Bildungslücke, El año pasado, Union Investment consultó a expertos (organizaciones de consumidores, políticos, maestros, periodistas y asesores financieros) sobre su evaluación de qué tan bien informados están los alemanes acerca de las finanzas. Sólo el cinco por ciento dijo: bueno o bastante bueno. Pero el 19 por ciento consideraba a los alemanes inadecuados o insuficientemente informados.
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